数字普惠金融赋能乡村振兴的价值与路径

在全球数字化浪潮的推动下，数字普惠金融应运而生，成为金融服务领域的重大创新。数字普惠金融的出现与发展，不仅为金融服务注入了新的活力，更为解决全球性的发展难题提供了全新的思路和途径。在共同富裕的宏伟目标下，农村地区作为经济社会发展的重要组成部分，其金融需求的满足和金融服务的改善显得尤为关键。数字普惠金融以其独特的优势，精准地对接了农村地区的金融需求，为金融服务在农村的普及与深化提供了强有力的支持，为推动农村经济社会的全面发展开辟了新的道路，成为助力乡村振兴战略实施的重要力量。

一、数字普惠金融：乡村振兴的新引擎

乡村振兴是实现中华民族伟大复兴的重大战略任务，是解决新时代我国社会主要矛盾、实现全体人民共同富裕的必然要求。在乡村振兴的宏大进程中，金融作为现代经济的核心，扮演着不可或缺的重要角色。然而，传统农村金融在发展过程中面临着诸多困境，如金融服务覆盖面有限、金融产品单一、农村信用体系不完善、金融机构运营成本高等，这些问题严重制约了农村经济的活力和发展潜力。

随着信息技术的飞速发展，数字普惠金融应运而生。数字普惠金融借助数字技术，如移动互联网、大数据、云计算、区块链等，将金融服务拓展到传统金融服务难以覆盖的农村地区和弱势群体，具有小额、分散、便捷、低成本等特点，为破解农村金融困境提供了新的思路和方法。它不仅能够有效降低金融服务成本，提高服务效率，还能更好地满足农村居民和农业经营主体多样化的金融需求，促进农村经济的繁荣和社会发展。

数字普惠金融赋能乡村振兴，不仅是金融服务方式的创新，更是金融服务理念的深刻变革。它通过整合农村分散的金融资源，优化金融资源配置，推动农村产业发展、信用体系建设和社会治理创新，为乡村振兴注入了强大动力。深入研究数字普惠金融赋能乡村振兴的价值及路径，有助于充分发挥数字普惠金融的优势，促进农村经济的可持续发展，助力乡村全面振兴。

二、数字普惠金融赋能乡村振兴的价值

（一）破解农村金融困境

传统农村金融体系在服务“三农”过程中面临着诸多挑战和限制，难以满足农村经济发展的多样化需求。首先，农村金融机构网点分布稀疏，服务覆盖范围有限，偏远地区的农民往往需要长途跋涉才能接触到基本的金融服务。其次，金融服务种类单一，主要集中在存贷款业务，缺乏针对农业生产的季节性、周期性和风险性特点的金融产品。此外，农村信用体系不完善，农民普遍缺乏有效的抵押物和信用记录，导致金融机构在评估风险时面临较大困难，进而限制了农民获取贷款的能力。这些问题严重制约了农村经济的活力和发展潜力。

数字普惠金融的兴起为破解这些困境提供了新的机遇。数字普惠金融通过移动互联网、大数据、云计算等数字技术，打破了传统金融服务的时空限制，将金融服务延伸到农村的各个角落。农民可以通过智能手机等移动设备随时随地获取金融服务，大大提高了金融服务的可得性和便利性。数字普惠金融平台利用大数据分析技术，能够更准确地评估农民的信用状况，降低信息不对称带来的风险。通过分析农民的生产、消费、社交等多维度数据，金融机构可以为农民量身定制个性化的金融产品，满足其多样化的金融需求。这种创新的金融服务模式不仅提高了金融服务的效率，还降低了服务成本，使金融机构能够以更可持续的方式服务农村市场。

（二）助力农村产业发展

数字普惠金融为农村产业的繁荣注入了强劲动力，成为推动农村经济发展的重要引擎。农业生产作为农村经济的核心领域，其发展离不开资金的有力支持。数字普惠金融借助大数据分析与风险评估技术，精准识别农户与农业企业的信用状况和资金需求，为各类农业经营主体量身定制个性化的信贷产品。金融机构能够依据农业生产周期、农产品市场行情等多维度信息，合理确定贷款额度、期限及利率，从而有效满足特色农业项目、新型农业经营主体以及农村小微企业的资金需求。

不仅如此，数字普惠金融还积极促进农村一二三产业的深度融合发展。通过提供多元化金融服务，包括支付结算、资金流转等，农村电商得以迅速崛起。这不仅拓宽了农产品的销售渠道，还带动了农村物流、包装等相关产业的协同发展。数字普惠金融为农村电商发展提供了强有力的支持，帮助其优化供应链管理，降低运营成本，提高市场竞争力。同时，为农村电商创业者提供资金支持和风险保障，激发了农村创新创业活力，促进了农村经济的多元化发展。

（三）助推农村信用建设

在乡村振兴进程中，农村信用体系建设是关键一环。传统农村信用体系存在诸多不足，如信用信息分散、数据不完整、更新不及时等，这不仅限制了金融机构对农村地区的信贷投放，还增加了农村金融服务的风险与成本。数字普惠金融推动农村信用建设，为金融资源在农村地区的合理配置提供了有力保障，降低了农村金融服务的交易成本和风险，进一步促进了农村产业的繁荣发展，为乡村振兴注入了强大动力。

数字普惠金融借助大数据、区块链等前沿技术，为农村信用建设带来了前所未有的机遇。其优势主要体现在以下几方面：一是信息整合能力强大。通过跨部门、跨平台的数据共享，构建全面且动态更新的农村信用数据库，涵盖农民收入、支出、资产、信用记录等多维度信息，为精准评估农村主体信用状况提供坚实数据支撑。二是信用评估精准高效。利用先进的数据分析模型和算法，对海量信用数据进行深度挖掘与分析，能更准确地衡量农村主体的信用风险，提高信用评级的科学性与可靠性，助力金融机构制定合理的信贷政策和服务方案。三是信用意识提升与激励。数字普惠金融通过丰富多样的信用应用场景，如信用贷款、信用支付等，让农民切实感受到信用带来的实惠，从而增强其信用意识。同时，建立信用激励与约束机制，对信用良好的农村主体给予更多金融支持和优惠政策，对失信行为进行有效惩戒，营造“守信光荣、失信可耻”的良好氛围，促进农村信用环境持续改善。

三、数字普惠金融赋能乡村振兴的路径

（一）完善基础设施建设

完善基础设施建设是数字普惠金融赋能乡村振兴的重要前提。首先，需加强网络通信设施建设。在农村地区，网络覆盖不足与信号不稳定问题仍较为普遍，这极大地制约了数字普惠金融的发展。政府应加大对农村网络基础设施建设的投入，推动宽带网络和移动互联网向偏远农村地区延伸，提高网络的覆盖率和稳定性，降低网络使用成本，确保农民能够便捷地接入互联网，享受到数字普惠金融服务。

其次，要优化支付清算系统。传统支付方式在农村地区存在效率低下、安全性不高等问题。为此，应加强农村支付环境建设，推广非现金支付工具，如银行卡、移动支付等在农村的应用。同时，进一步完善农村支付清算系统，提高支付清算的效率和安全性，降低支付成本，促进农村资金的流通和周转，为数字普惠金融的发展提供有力支持。通过完善网络通信设施和优化支付清算系统，能够有效改善农村金融基础设施条件，为数字普惠金融在农村的广泛普及和深入应用奠定坚实基础。

（二）加强金融知识教育

加强金融知识教育是推动数字普惠金融在农村地区有效实施的关键环节。首先，金融机构应主动深入农村，开展多样化的金融知识培训活动。通过组织现场讲座、发放宣传资料以及一对一咨询等方式，用通俗易懂的语言向农民普及数字金融的基本概念、产品种类、操作流程和风险防范知识。金融机构还可以利用农村集市、庙会等人员聚集的场合，设立金融知识宣传点，解答农民在实际操作中遇到的问题。

其次，应充分利用农村现有的教育和培训资源，如农村中小学校、职业学校、农村文化站等，将金融知识纳入常规教学和培训内容。通过开展金融知识进校园活动，不仅能够提升学生们的金融素养，还能通过他们间接影响家庭和社区。同时，借助农村文化站等基层文化机构，举办金融文化活动，如金融知识竞赛、金融主题文艺演出等，以生动有趣的形式提高农民学习金融知识的兴趣和积极性。

此外，政府和金融机构应积极利用新媒体平台，如社交媒体、短视频平台等，制作和传播简单易懂的金融知识短视频、图文资料等。通过这些平台的广泛传播，让金融知识更快速、更广泛地覆盖到农村地区的各个角落。同时，开发专门的金融教育移动应用程序，提供在线金融课程、模拟金融服务操作等功能，方便农民根据自身需求和时间安排，随时随地学习金融知识，从而全面提升农村地区的金融素养。

（三）推动农村金融产品创新

推动农村金融产品创新是数字普惠金融赋能乡村振兴的关键举措，旨在满足农村地区日益多样化和个性化的金融需求。推动农村金融产品创新，能够更好地满足农村地区不同主体的金融需求，激发农村金融市场的活力，促进农村经济发展和乡村振兴战略的实施。

在信贷产品方面，金融机构应充分利用数字技术，开发适合不同农业经营主体和农村小微企业特点的信贷产品。例如，针对农户的小额信贷需求，推出基于信用评估的“农户信用贷”，通过大数据分析农户的生产、消费、信用等多维度数据，快速准确地评估农户信用状况，为农户提供无抵押、无担保的小额信用贷款，解决农户生产资金短缺问题。对于农村小微企业，设计“小微创业贷”系列产品，根据企业的经营规模、现金流、市场前景等因素，提供差异化的贷款额度和期限，支持农村小微企业的发展壮大。

在保险产品方面，应结合乡村振兴战略和农村产业发展实际，开发多样化的保险产品，为农村居民和农业经营主体提供全方位的风险保障。例如，针对特色农产品种植、养殖等产业，推出“特色农产品价格保险”，当市场价格波动导致农产品价格低于约定价格时，保险公司按照合同约定对农户进行赔偿，稳定农户收入。同时，开发“农村财产综合保险”，涵盖农村住房、农机具、农产品仓储设施等财产，为农村居民和农业经营主体提供全面的财产风险保障。

此外，还应积极拓展金融服务领域，开发适合农村居民的理财、支付、结算等产品和服务。例如，推出“农村居民理财宝”，根据农村居民的风险承受能力和投资需求，设计简单易懂、风险适中的理财产品，帮助农村居民实现资产的保值增值。同时，进一步优化农村支付结算产品和服务，推广移动支付、电子汇款等便捷支付方式，提高农村支付结算的效率和安全性。

总结与展望：数字普惠金融为乡村振兴提供了强大助力，其价值与实现路径已得到充分阐述。它破解了农村金融困境，助力农村产业发展，并推动了农村信用建设。未来，随着数字技术的持续进步，数字普惠金融将深度融合人工智能、区块链等前沿技术，提升服务智能化水平，确保交易安全可信。我们需持续完善数字普惠金融体系，强化监管，防范风险，精准对接农村需求。这不仅关乎农村居民生活质量的提升，更关乎国家发展稳定大局。我们要坚定信心，矢志不渝地推动数字普惠金融发展，为其保驾护航，让其在乡村振兴中持续绽放光彩，为实现农业强、农村美、农民富的蓝图贡献金融力量，共同迈向更加繁荣美好的明天。

（作者：曹羞月，赣西科技职业学院）

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