​苏州银行以“双引擎”战略破解地方银行“资产荒”“同质化”难题

在国家深化金融供给侧改革与区域经济转型升级背景下，传统金融服务模式难以适配科创企业轻资产、高风险的融资需求，以及跨境贸易便利化与效率的矛盾。在此背景下，苏州银行以“科创＋跨境”“民生＋财富”双引擎战略为支点，通过政策协同、技术赋能与生态整合，构建起“政策响应－技术落地－场景延伸”的创新闭环，成为地方银行服务国家战略的典型样本。

行业变革催生战略转型：政策与技术“双轮驱动”突围

苏州银行的战略转型与国家政策导向高度契合。2018年，国务院提出“深化金融供给侧结构性改革”，要求地方银行回归服务实体经济本源。在长三角一体化战略下，苏州正从“制造大市”向“智造强市”转型，苏州银行依托区域经济特点，紧扣政策导向，推出“投贷联动”“认股选择权”等创新工具，支持半导体、生物医药等战略新兴产业发展，并于2021年成立科创金融专营机构，推出“苏科贷”“知识产权质押贷”等产品，填补市场空白。

技术赋能是战略落地的核心支撑，苏州银行构建“双底座”技术架构：一是基于大数据、AI的智能风控系统，实现科创企业知识产权评估、跨境贸易风险预警；二是搭建“苏银云”开放平台，接入政府、企业、第三方机构数据，形成全场景服务生态。

随着国家高水平开放政策的推进，跨境贸易和投资日益频繁，苏州银行联合自贸区政策乘势而上，主动对接自贸区各项金融服务，进一步提升了在自贸区苏州片区的竞争优势。日前，苏州分行积极把握网银创新化业务“跨境e汇通”上线契机，通过总分支高效联动，成功落地全行首单“跨境e汇通”业务。同时，聚焦普惠与养老金融，构建覆盖全生命周期的民生金融服务闭环。在科创强国战略引领下，苏州银行将服务科创企业提升至战略高度，通过“人才贷”“知识产权贷”等产品，助力2500家科技企业突破融资瓶颈。

双引擎战略实践：从产品创新到“生态闭环”突破

苏州银行针对科创企业不同生命周期阶段，打造差异化服务方案，形成“初创期－成长期－成熟期”全周期覆盖体系。针对初创期企业，联合政府风险补偿基金推出“苏创贷”，实现“零抵押、低利率”融资；针对成长期企业，推出“苏科贷3．0”，创新“知识产权证券化”模式，将专利价值转化为可质押资产，最高授信额度提升至5000万元；针对成熟期企业，通过“科创投联贷”对接股权投资机构，为企业提供“债权＋股权”综合服务。

苏州银行跨境金融服务的核心是“效率”与“安全”，依托数字化转型，加快完善智能风控体系建设，上线新综合信贷系统，升级大数据预警，优化风控模型，建设知识图谱平台。通过“跨境e汇通”平台，企业可实现跨境支付、结售汇、贸易融资全流程线上化，2024年线上化结算占比超80％，单笔业务处理时间从2天缩短至2小时，简化了付汇流程，缩短了资金清算时间，提高了业务处理时效，优化了客户体验。针对汇率波动风险，推出“远期结售汇”“期权组合”等工具，帮助企业规避汇率波动风险。

苏州银行将金融服务融入民生服务，打造“金融＋健康”“金融＋教育”“金融＋养老”等跨界场景。针对老年群体，推出“苏心康养”，通过“金融＋陪伴式服务”的模式，以家庭圈为核心，立足银发客群、备老客群两大养老客群，满足“老有所养、老有所乐、老有所伴”三个需求。同时，构建了立体化养老金融服务网络，推出手机银行颐养专版，开通96067银龄通服务专线，并携手互联网医院打造“医养结合”新场景。依托省级三代社保卡发卡资质，截至2024年末已累计发行三代社保卡超470万张、尊老卡近35万张，服务覆盖200余万老年群体。针对高层次人才，推出“人才安居贷”“子女教育贷”等专属产品。其中，“人才安居贷”最高贷款额度达300万元，利率低于市场基准10％，“子女教育贷”覆盖国际学校学费、留学保证金等场景，助力苏州吸引人才超10万人。

2024年，苏州银行科创企业贷款不良率仅0．8％，低于行业平均水平；跨境人民币结算量占苏州市场份额超25％，位列地方银行首位；养老金融客户满意度达98％，居行业前列。此外，苏州银行总资产规模突破6000亿元，净利润同比增长15％，资产质量持续优化。

针对科创企业“轻资产、高成长”特性，苏州银行创新推出“苏智科创力”模型，通过专利质押、知识产权证券化等方式，将科创企业授信规模推高至1200亿元，合作客户超1．2万家。苏州某生物医药企业通过专利质押获得2000万元贷款，推动创新药研发进程，2024年产品上市后年营收超5亿元。苏州某跨境贸易企业通过“跨境e汇通”实现24小时结汇，年节约财务成本超500万元。苏州银行还联合券商、律所、会计师事务所，为企业提供上市辅导、并购重组等一站式服务，2024年服务科创企业上市数量占苏州新增上市企业的30％。

行业示范效应：从产业集聚到“民生提质”的全面升级

苏州银行“技术中台＋场景生态”的双引擎架构被纳入《中国地方银行数字化转型白皮书》，成为行业标杆。截至2024年，已有20余家地方银行赴苏州银行调研学习。此外，苏州银行牵头制定《科创企业金融服务评价标准》《跨境人民币结算操作规范》等团体标准，推动行业规范化发展。

苏州银行科创金融服务覆盖苏州90％的国家级高新技术企业，推动苏州生物医药、纳米技术等产业集群规模突破万亿元。2024年，苏州银行跨境金融服务助力苏州外贸进出口总额达2．8万亿元，其中对RCEP成员国贸易额增长30％。此外，苏州银行“养老金融闭环”覆盖苏州超60％的老年人口，推动苏州养老金融资产规模年均增长20％；“人才金融生态”助力苏州人才竞争力位列全国前五。

战略布局：拓展“金融 ＋”到输出“苏州模式”经验

苏州银行计划进一步深化技术赋能，推动AI在客户画像、风险预警等领域的应用。同时，延伸服务拓展“金融＋”生态边界，联合医疗、教育、文旅等机构，打造“金融＋健康”“金融＋教育”“金融＋文旅”等跨界服务场景，带动区域辐射，在长三角、京津冀等区域设立科创金融专营机构，推动跨区域协同发展，通过“银政企”合作模式，向中西部地区输出“苏州模式”经验。

苏州银行以国家政策为“指南针”，以技术创新为“驱动力”，在服务实体经济与区域发展中探索出特色化转型路径。其双引擎战略不仅为地方银行破解“资产荒”“同质化”难题提供了新解法，更彰显了金融机构在国家战略落地中的枢纽作用。未来，随着数字化与生态化布局的深化，苏州银行有望成为连接政策红利、技术变革与市场需求的“超级接口”，推动金融服务从“单一供给”向“价值共创”跃迁。（苏州银行）

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